El Código de Buenas Prácticas Bancarias es una herramienta de gran utilidad para aquellas personas que, por diferentes circunstancias, se encuentran en una situación económica complicada y pueden tener dificultades para hacer frente al pago de la cuota hipotecaria.
Muchas familias se ven afectadas por la imposibilidad de hacer frente a sus hipotecas, ya sea porque las cuotas resultan demasiado elevadas debido a la firma de préstamos antes del estallido de la burbuja inmobiliaria, o porque han sufrido un cambio en su situación económica que dificulta el pago. En estos casos, es importante conocer los recursos y medidas establecidos en el Código de Buenas Prácticas Bancarias, que tiene como objetivo principal proteger a los consumidores y garantizar un trato justo y equitativo por parte de los bancos y entidades financieras.
Opciones para evitar la ejecución hipotecaria en el Código de Buenas Prácticas
El Código de Buenas Prácticas Bancarias es un conjunto de medidas obligatorias para aquellas entidades financieras que hayan adherido a él, con el objetivo de proteger a las personas hipotecadas que se encuentren en una situación económica complicada y que puedan tener dificultades para hacer frente al pago de sus deudas. Estas medidas están destinadas a evitar la ejecución hipotecaria y ofrecen diferentes opciones a los deudores para que puedan regularizar su situación.
En primer lugar, se ofrecen medidas previas a la ejecución hipotecaria, que consisten en la reestructuración de la deuda para adaptarla a las posibilidades del deudor. Al solicitar esta medida, el banco tiene un mes para presentar un plan personalizado que puede incluir, entre otras opciones, la concesión de una carencia de capital durante cinco años, la ampliación del plazo hasta los 40 años o la reducción del interés durante la carencia al Euribor más 0,25 %.
Además, se ofrecen medidas complementarias, que consisten en una quita de deuda en caso de imposibilidad de hacer frente a las cuotas. Esta medida se puede solicitar incluso si ya ha comenzado el proceso de ejecución hipotecaria y se ha publicado la subasta de la propiedad. Entre las opciones que se pueden incluir en esta medida se encuentra la reducción del 25 % del capital pendiente o cualquier otro tipo de reducción.
Por último, en caso de que las medidas anteriores no sean suficientes, se ofrecen medidas sustitutivas que incluyen la posibilidad de aceptar la dación en pago. Esto significa que el propietario entrega la propiedad al banco a cambio de la cancelación de la deuda. Además, si así lo solicita, el deudor puede quedarse hasta dos años en la vivienda pagando un alquiler social, que supondrá una renta anual del 3 % de la deuda pendiente en el momento de la dación en pago. Este acuerdo se puede prorrogar posteriormente.
Requisitos para beneficiarse del Código de Buenas Prácticas
Para poder beneficiarse de las medidas del Código de Buenas Prácticas Bancarias, es necesario cumplir con ciertos requisitos establecidos en el Real Decreto-ley 6/2012. A continuación, detallamos los requisitos necesarios para acceder a las medidas previas a la ejecución hipotecaria y las medidas complementarias y sustitutivas.
Medidas previas a la ejecución hipotecaria
Para acceder a las medidas previas a la ejecución hipotecaria establecidas en el Código de Buenas Prácticas Bancarias, es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Los ingresos de la unidad familiar no deben superar el resultado de multiplicar por tres el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Si hay un miembro de la familia con discapacidad o en situación de dependencia, este límite se amplía hasta cuatro veces el IPREM.
- Las circunstancias económicas de la familia deben haber cambiado de manera significativa en los últimos cuatro años.
- La cuota mensual de la hipoteca debe representar más del 50 % de todos los ingresos netos de la unidad familiar.
Medidas complementarias y sustitutivas
Para acceder a las medidas complementarias y sustitutivas, además de cumplir con los requisitos mencionados anteriormente, también es necesario:
- Que la unidad familiar no cuente con bienes suficientes para hacer frente a la deuda.
- Que la hipoteca sea sobre una sola vivienda y que se haya concedido para su compra.
- Que la hipoteca no tenga otras garantías reales o personales o que estas no sean suficientes para cubrir la totalidad de la deuda.
- Si hay otros hipotecados que no son parte de la unidad familiar, también deben cumplir con los requisitos mencionados para poder acceder a las medidas complementarias y sustitutivas.
Es importante destacar que estos requisitos están recogidos en el Real Decreto-ley 6/2012 y deben cumplirse para poder beneficiarse de las medidas establecidas en el Código de Buenas Prácticas Bancarias.
Conclusiones
En conclusión, el Código de Buenas Prácticas Bancarias es una herramienta muy útil para aquellas personas que, por diversas circunstancias, se encuentran en una situación económica complicada y pueden tener dificultades para hacer frente al pago de sus deudas hipotecarias. Por ejemplo, si Paco tiene problemas para pagar la hipoteca, el Código de Buenas Prácticas Bancarias le ofrece diferentes opciones para regularizar su situación, como la reestructuración de la deuda, la quita de deuda o la dación en pago.
Si necesitas más información o asesoramiento personalizado sobre el Código de Buenas Prácticas Bancarias o cualquier otro tema relacionado con la deuda hipotecaria, no dudes en ponerte en contacto con los especialistas de Creditaria. Nuestro equipo está formado por expertos en el campo y estará encantado de ayudarte a encontrar la mejor solución a tu situación.